物価高が落ち着く気配はなく、食費・光熱費の上昇が続く2026年。給料は変わらないのに、手元に残る金が確実に減っている。
自分がこれを実感したのは去年の家計簿を見返したとき。食費が前年比で月1.5万円上がっているのに、固定費は完全に手つかずのままだった。スマホ代、ほぼ見ていないサブスク、入ったまま忘れている保険料。合わせると月に2〜3万円が「惰性のまま自動で消えていく」状態。
最初は「格安SIMって繋がらないんでしょ」「サブスク解約めんどくさい」と思っていた。実際に手をつけてみると、手続き合計で3時間もかからなかったし、生活の質は何も変わらなかった。むしろ毎月の通帳を見るのが楽しくなった。
固定費の見直しは、一度やれば効果が半永久的に続く。節約の中でもっとも投資対効果が高い行動だと断言できる。
仕組み・背景を正確に把握する
固定費とは、毎月ほぼ確実に出ていく支出のこと。収入が減っても、使わなくても、自動的に引き落とされ続ける。
会社員の主な固定費は大きく3つ。
- 通信費：スマホ代・自宅のインターネット回線
- サブスクリプション：動画・音楽・クラウドストレージ・ツール類
- 保険料：生命保険・医療保険・がん保険など
なぜ固定費が見直されないのか
理由はシンプルで、「一度設定したら意識から消えるから」。クレジットカードや銀行引き落としで自動化されているため、払っていること自体を忘れがち。家計の中でもっとも「惰性」が発生しやすい領域だ。
通信費の現状
2026年現在、大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンク）の中容量プランは月8,000〜10,000円台が一般的。一方、格安SIM（MVNO）やahamoなどのサブブランドは同容量で月1,500〜3,000円で使える。回線品質の差はほぼなくなっており、「格安SIM＝繋がらない」はすでに過去の話。
サブスクの現状
会社員の平均サブスク契約数は4〜6個程度。そのうち月1回以上使っているのは半数以下というケースも珍しくない。「いつか使うかも」でそのままにしているものが、毎月数千円ずつ消えている。
保険の現状
会社員には厚生年金・健康保険・傷病手当金といった手厚い社会保険がある。民間保険で重複カバーしているケースが非常に多く、整理するだけで月5,000〜10,000円の削減になることがある。特に単身・20〜30代は過剰加入になりやすい。
具体的な数字で試算する
年収500万円・単身・大手キャリア利用の会社員を例に試算する（あくまで目安）。
通信費の試算
| プラン | 月額（目安） | 年間コスト | 年間差額 |
|---|---|---|---|
| 大手キャリア（20GB） | 8,800円 | 105,600円 | ― |
| サブブランド（ahamo/povo等・20GB） | 2,970円 | 35,640円 | ▲70,000円 |
| 格安SIM（IIJmio等・15GB） | 1,760円 | 21,120円 | ▲84,500円 |
自分はahamoに乗り換えた。オンラインで30分、通話品質も使い勝手も変化なし。月額が9,800円→2,970円になった。年間で8万4千円の差は、ちょっとした副業収入より大きい。
サブスクの試算
| サービス | 月額 | 使用頻度 | 判定 |
|---|---|---|---|
| Netflix（スタンダード） | 1,590円 | 週2回以上 | 継続 |
| Amazon Prime | 600円 | 月数回（配送込み） | 継続 |
| Spotify | 980円 | ほぼゼロ | 解約 |
| Adobe CC（フルプラン） | 6,480円 | 月1回未満 | 解約または下位プランへ |
| iCloud（200GB） | 400円 | 毎日 | 継続 |
使っていないサブスク2本を解約するだけで月7,460円・年間89,520円の削減。痛みゼロで達成できる。
保険料の試算（会社員が持つ社会保険との比較）
| 保障の種類 | 社会保険でカバーされる内容 | 民間保険の必要性 |
|---|---|---|
| 入院・手術 | 健康保険（高額療養費制度で月上限あり） | 差額ベッド代・収入補填分のみ |
| 死亡・遺族保障 | 遺族厚生年金 | 扶養家族なし・単身者はほぼ不要 |
| 就労不能 | 傷病手当金（最大18カ月・給与の約2/3） | 短期はほぼ不要。長期リスクのみ |
| 老後 | 厚生年金（国民年金より大幅に高額） | 不足分は新NISAで補填が現実的 |
単身・30代以下の会社員で月保険料が1万円を超えているなら見直しの余地がある（試算はあくまで目安。個人の状況による）。
3つ合わせた年間削減額の目安
| 見直し項目 | 月間削減額 | 年間削減額 |
|---|---|---|
| 通信費（大手→格安SIM系） | ▲7,040円 | ▲84,480円 |
| サブスク2本解約 | ▲7,460円 | ▲89,520円 |
| 保険料の整理 | ▲5,000円 | ▲60,000円 |
| 合計 | ▲19,500円 | ▲234,000円 |
全部に手をつければ、年間20万円超の節約も現実的な水準。
今すぐやること3つ
1. スマホをサブブランドか格安SIMに切り替える
まずahamo・povo・IIJmioなどの公式サイトで、今のプランと料金を比較する。MNP転出は2024年以降オンラインで無料。手続き時間は30〜60分程度。
「繋がらない」は楽天回線を除けばほぼ過去の話。主要エリアはドコモ・au回線を借りているためカバレッジは同等。
目安の節約額：月5,000〜8,000円
2. サブスクを全リストアップして「直近1カ月で使ったか」を判定する
クレジットカードの明細をスクロールするだけで全件が見える。使っていないものは即解約。「いつか使うかも」は解約でいい。再加入はいつでもできる。
迷うなら1カ月止めてみる。困ったことが一度もなければそのまま解約確定。
目安の節約額：月2,000〜1万円
3. 保険証券を引っ張り出して社会保険との重複をチェックする
特に「入院保険」「死亡保険（単身者）」は手厚すぎるケースが多い。保険の無料FP相談を使えば中立なアドバイスをもらえる（販売手数料がかかるのはその場で加入した場合のみ）。
「貯蓄性のある保険」は解約返戻金を確認してから動くこと。元本割れの時期に解約すると損が確定するため、タイミングの見極めが重要。
目安の節約額：月3,000〜1万円
まとめ
固定費の見直しで得られた節約分は、頑張らなくても毎月手元に残り続ける。節税でも副業でもなく、「払わなくていいものを払うのをやめた」だけ。
自分はスマホ・サブスク・保険を3カ月かけてひとつずつ整理した。月合計で約1.7万円の削減。年間20万円超は、副業を始めた最初の1年より大きかった。しかも一度やれば毎年同じ効果が続く。
節約に「頑張り」は必要ない。必要なのは「現状を一度だけ正確に把握すること」と「手を動かす30分」だけだと思う。