「1,800万円なんて一生かかる」。新NISAを始めた当初、自分はそう思っていた。
年収600万円台の社内SEで、毎月積み立てられる金額はせいぜい5〜7万円。1,800万という数字だけを見ると、ゴールが霧の向こうにある感覚だった。でも実際に年収別の到達年数を計算してみると、ボーナスをうまく使えば意外と現実的なルートが見えてくる。それに気づいた途端、ボーナスの使い道の優先順位が変わった。
非課税枠1,800万円の仕組みを正確に理解したうえで、年収条件別の積立ペースを試算する。
仕組み・背景を正確に把握する
新NISAには2つの投資枠がある。
つみたて投資枠は年間120万円まで。対象は長期・分散に適した公募投資信託に限られ、毎月の積立設定が基本形だ。成長投資枠は年間240万円まで。個別株や幅広いETF・投資信託を購入できる。
2枠を同時に使うと年間最大360万円まで非課税で投資できる計算になる。理論上の最短は5年（360万円×5年＝1,800万円）だが、これは毎年フル活用できた場合の上限ペースだ。
非課税保有限度額は1,800万円（うち成長投資枠の上限は1,200万円）。この限度額は「投資した元本の合計」＝簿価で管理される。100万円で買った資産が200万円に値上がりしても、簿価はあくまで100万円として計上される仕組みだ。
もう一つ把握しておくべきが**「簿価残高方式」**。NISAで保有している資産を売却すると、翌年以降に売却した分の簿価ぶんだけ枠が復活する。一度埋めたら終わりではなく、売り買いを繰り返しながら何十年も使い続けられる設計になっている。
通常の課税口座では利益に20.315%が課税される。仮に元本500万円が1,000万円に増えた場合、課税口座なら利益500万円に対して約101万円が税金として持っていかれる。NISA口座ならゼロ。この差が積み重なるほど、非課税枠を早く・多く埋めることが資産形成のスピードに直結する。だから1,800万円の枠をできるだけ早期に埋めることに合理性がある。
具体的な数字で試算する
年収別に、月積立可能額の目安と1,800万円到達までの年数を試算した。月積立額は手取りの約15〜20%を目安とした数字で、あくまで参考試算だ（ボーナスの有無や生活費は個人差が大きい）。
| 年収 | 手取り年収目安 | 月積立額目安 | 年間投資額 | 1,800万円到達年数 |
|---|---|---|---|---|
| 400万円 | 約310万円 | 月4万円 | 約48万円 | 約37年 |
| 500万円 | 約390万円 | 月5万円 | 約60万円 | 約30年 |
| 600万円 | 約465万円 | 月6.5万円 | 約78万円 | 約23年 |
| 700万円 | 約535万円 | 月8万円 | 約96万円 | 約19年 |
| 600万円＋ボーナス年60万追加 | — | 月6.5万＋増額 | 約138万円 | 約13年 |
| 600万円＋ボーナス年120万追加 | — | 月6.5万＋増額 | 約198万円 | 約9年 |
月積立だけだと年収600万円でも23年かかる試算になる。しかしボーナスをNISAに回すだけで到達年数を10〜14年短縮できるのがポイントだ。
年収600万円の場合、夏冬ボーナスから合計60万円を追加するだけで23年→13年に縮まる。さらに120万円追加できれば9年まで縮まる試算だ。
また、早く枠を埋めるほど「非課税で運用できる期間が長くなる」という複利効果がある。仮に1,800万円を年利5%で30年運用した場合、元本1,800万円が約7,800万円になる試算がある。課税口座なら差額約6,000万円に対し約1,200万円が税金として引かれるが、NISA口座ならその分がそのまま手元に残る計算だ。枠を早く埋めれば非課税期間が長くなり、この恩恵がより大きく受けられる。
今すぐやること4つ
1. 自分の到達年数を上の表で確認する
現在の年収と毎月の積立額を当てはめて、1,800万円に何年かかるかを把握する。「思ったより長い」と感じた時点が見直しのタイミングだ。体感と数字のギャップを認識するだけで行動が変わる。
2. ボーナス月設定を証券会社のアプリで追加する
SBI証券・楽天証券ともに、つみたて投資枠の設定画面から「ボーナス月増額設定」が追加できる。6月・12月など給与の多い月に積立額を上乗せする設定を入れるだけで、年間の投資額を一気に引き上げられる。設定は5分もあれば完了する。
3. つみたて枠をオールカントリーかS&P500で埋める
長期・分散・低コストの原則を守るなら、信託報酬0.1%前後の全世界株式インデックスファンドか米国株S&P500連動ファンドが定番だ。銘柄選択に迷う時間をかけるより、定番インデックスを粛々と積み立てるほうが再現性が高い。自分は全世界と米国を7:3で積み立てている。
4. 成長投資枠も同じインデックスファンドで使う
つみたて枠だけだと年間上限が120万円。1,800万円を現実的なペースで埋めるには成長投資枠の240万円も使う必要がある。個別株に手を出さずとも、つみたて枠と同じインデックスファンドを成長投資枠で追加購入するだけで年間最大360万円まで投資枠を使える。銘柄を増やさずに枠だけ広げるイメージだ。
まとめ
新NISAの1,800万円という数字に圧倒されていたが、仕組みを理解して試算してみたら迷いがなくなった。
ポイントは3つ。非課税枠は簿価管理で売却後に復活すること。年間最大360万円まで2枠併用できること。ボーナス投資を加えると到達年数を10年以上短縮できること。
自分は今年の夏ボーナスからNISAのボーナス月設定を追加した。毎月積立だけだと到達まで20年超だった試算が、ボーナス年60万円を加えることで13年に縮まった。目標が具体化すると積立を止めにくくなるという効果も大きい。
NISA口座を開設したまま放置している人、毎月の積立しか使っていない人ほど、一度「到達年数の試算」をやってみる価値がある。